Má stavební spoření dnes ještě smysl? Podíváme se na hlavní výhody i nevýhody tohoto tradičního spořicího produktu, abyste mohli lépe zvážit, jestli je pro vás vhodný.
Stavební spoření
Stavební spoření je speciální druh spoření, který kombinuje spoření se státní podporou a možnost získat výhodný úvěr na bydlení. V Česku jde o velmi rozšířený produkt, který pomáhá lidem spořit na vlastní bydlení nebo ho financovat.
Stavební spoření už není tak atraktivní
Stavební spoření bylo kdysi zlatým grálem spoření v Česku, protože nabízelo vysoké zhodnocení díky štědré státní podpoře. Dnes už to není tak atraktivní jako dřív, ale v určitých situacích se stále může vyplatit – záleží na tom, co od něj čekáte.
Jak stavební spoření funguje?
Vkládáte peníze na účet stavebního spoření.
Stát vám připisuje státní podporu až 2 000 Kč ročně (10 % z vkladů do max. 20 000 Kč ročně).
Smlouva běží minimálně 6 let – dřív ji bez sankcí nebo ztráty podpory nemůžete vypovědět.
Po 6 letech si můžete peníze vybrat včetně státní podpory a úroků, nebo čerpat úvěr na bydlení za zvýhodněných podmínek.
Výnos stavebního spoření
Reálný roční výnos stavebního spoření (včetně státní podpory, bez započtení poplatků) se pohybuje kolem 3–4 % ročně.
Z vkladů platíte 15% daň z úroků, ale státní podpora se nedaní.
Některé stavební spořitelny účtují vstupní poplatek (obvykle 1 % z cílové částky), což může první roky snížit efektivitu.
Kdy se vyplatí?
1. Chcete spořit alespoň 6 let
Klíčová podmínka! Když smlouvu dodržíte minimálně 6 let, získáte státní podporu a neplatíte sankce. Pokud potřebujete peníze dřív, spoření se většinou nevyplatí, protože přijdete o podporu a někdy i část úroků.
2. Plánujete využít úvěr na bydlení
Pokud po naspoření části cílové částky plánujete čerpat úvěr na rekonstrukci, koupi nebo stavbu, stavební spoření je velmi dobrý způsob, jak se k výhodnému úvěru dostat (často s úrokem kolem 4–5 % i v době, kdy jsou hypotéky dražší).
3. Chcete konzervativní spoření s minimálním rizikem
Stavební spoření má garantovaný úrok (např. 1–2 % p.a.) a vklady jsou ze zákona pojištěné. I když není moc výnosné, je bezpečné – hodí se pro ty, kdo nechtějí riziko investování.
4. Chcete spořit pro dítě
Díky státní podpoře a dlouhému horizontu je stavební spoření vhodné jako spoření na start do života – třeba od narození dítěte do 18 let se naspoří hezká částka.
5. Chcete využít státní podporu naplno
Pokud si můžete dovolit vkládat aspoň 20 000 Kč ročně, vyčerpáte maximální státní podporu (2 000 Kč ročně).
Kdy se moc nevyplatí?
1. Potřebujete peníze dříve než za 6 let
Stavební spoření má minimální vázací dobu 6 let, během které při výběru peněz ztratíte nárok na státní podporu a často i část úroků. Pokud potřebujete flexibilní přístup k penězům, je lepší hledat jiné spořící nebo investiční produkty.
2. Chcete rychle vyšší výnosy
S aktuálními úroky (cca 1–2 % ročně) a inflací často kolem 3–5 % reálné zhodnocení stavebního spoření bývá záporné. Pokud máte chuť podstoupit vyšší riziko a dosáhnout lepších výnosů, jsou lepší volby investice do akcií, podílových fondů nebo ETF.
3. Neplánujete využít úvěr ze stavebního spoření
Pokud nevyužijete možnost výhodného úvěru na bydlení, ztrácíte jednu z hlavních výhod tohoto produktu.
4. Máte nepravidelné nebo malé vklady
Pokud nespoříte pravidelně a alespoň 20 000 Kč ročně, nevyužijete maximálně státní podporu, což výrazně snižuje efektivitu spoření.
5. Platíte vysoké vstupní nebo administrativní poplatky
Některé stavební spořitelny účtují vstupní poplatek (například 1 % z cílové částky), což může první roky výrazně snížit váš výnos.
Shrnutí:
Pro konzervativní spoření s cílem využít státní podporu, nebo pokud plánujete úvěr na bydlení, se stavební spoření stále vyplatí.
Pokud ale chcete spořit kratší dobu, nebo očekáváte vyšší výnos, mohou být lepší alternativy – např. investiční fondy, termínované vklady nebo ETF.